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O crédito habitação - nunca pedir.

por impressoemmeiahora, Sexta-feira, 06.07.12
Para quem está a começar uma vida, esta sensação de inevitabilidade é frequente. Frequente mas falsa. Não é necessário pedir um empréstimo habitação para ter uma casa própria.

E passo a explicar:
Casal com 30 anos cada um.
Valor do imóvel: 150000, 100% financiamento, 50 anos.
TAN de 5% com Spread de 3,25% (estou a ser muito simpático nestas taxas)
Valor a total a pagar em 50 anos: mensalidade de 688 euros; 413000 euros no total (2,75x o valor da casa)
Acaba de pagar a casa aos 80 anos.

Agora vamos supor que este casal decide começar por alugar uma casa.
Paga 500 euros de renda e consegue poupar 500 euros por mês (250 euros cada um) para uma futura casa. Decide manter este arrendamento por 25 anos.

Ao fim de 25 anos este casal:
- Pagou de rendas 150000 euros.
- Conseguiu poupar 150000 euros.

Decide agora, aos 55 anos, comprar uma casa de 150000 euros a pronto. Portanto, se a isso somarmos o valor que pagou entretanto de rendas, a casa “custa-lhes” no total 300000 euros. Ou seja, pouparam 113000 euros em relação a se tivessem pedido o empréstimo aos 30 e pagaram a casa em metade do prazo, ou seja, 25 anos vs 50 anos do empréstimo.

Dir-me-ão: mas a casa passados 25 anos já não custa 150000 euros!
Na verdade, não sabemos quanto custaria, até podia ser mais barata. Mas se a casa valorizou, também os seus salários e o dinheiro que juntaram esteve a render juros, ou seja, uma mão lava a outra. Para além do mais, durante 25 anos, foi o senhorio que teve gastos com a manutenção da casa.

Em suma: nos tempos que correm, com os spreads actuais (houve tempos em que se fizeram excelentes negócios com spreads mais baixos), a ânsia de comprar casa é um mau negócio. Alugando primeiro uma casa, e mesmo depois de descontar as rendas pagas, consegue-se uma casa cerca de 27% mais barata e que está paga em metade do prazo.

Agora digam-me lá se não é um negócio lucrativo o empréstimo Habitação.

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por impressoemmeiahora às 20:38

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