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O crédito habitação - nunca pedir.

por impressoemmeiahora, Sexta-feira, 06.07.12
Para quem está a começar uma vida, esta sensação de inevitabilidade é frequente. Frequente mas falsa. Não é necessário pedir um empréstimo habitação para ter uma casa própria.

E passo a explicar:
Casal com 30 anos cada um.
Valor do imóvel: 150000, 100% financiamento, 50 anos.
TAN de 5% com Spread de 3,25% (estou a ser muito simpático nestas taxas)
Valor a total a pagar em 50 anos: mensalidade de 688 euros; 413000 euros no total (2,75x o valor da casa)
Acaba de pagar a casa aos 80 anos.

Agora vamos supor que este casal decide começar por alugar uma casa.
Paga 500 euros de renda e consegue poupar 500 euros por mês (250 euros cada um) para uma futura casa. Decide manter este arrendamento por 25 anos.

Ao fim de 25 anos este casal:
- Pagou de rendas 150000 euros.
- Conseguiu poupar 150000 euros.

Decide agora, aos 55 anos, comprar uma casa de 150000 euros a pronto. Portanto, se a isso somarmos o valor que pagou entretanto de rendas, a casa “custa-lhes” no total 300000 euros. Ou seja, pouparam 113000 euros em relação a se tivessem pedido o empréstimo aos 30 e pagaram a casa em metade do prazo, ou seja, 25 anos vs 50 anos do empréstimo.

Dir-me-ão: mas a casa passados 25 anos já não custa 150000 euros!
Na verdade, não sabemos quanto custaria, até podia ser mais barata. Mas se a casa valorizou, também os seus salários e o dinheiro que juntaram esteve a render juros, ou seja, uma mão lava a outra. Para além do mais, durante 25 anos, foi o senhorio que teve gastos com a manutenção da casa.

Em suma: nos tempos que correm, com os spreads actuais (houve tempos em que se fizeram excelentes negócios com spreads mais baixos), a ânsia de comprar casa é um mau negócio. Alugando primeiro uma casa, e mesmo depois de descontar as rendas pagas, consegue-se uma casa cerca de 27% mais barata e que está paga em metade do prazo.

Agora digam-me lá se não é um negócio lucrativo o empréstimo Habitação.

Autoria e outros dados (tags, etc)

por impressoemmeiahora às 20:38

9 comentários

De Tino a 06.07.2012 às 22:52

É lucrativo se a pessoa pagar, se não pagar, é crédito malparado :-D

Mas sim, comprar casa neste momento só se recomenda a pronto pagamento.

De Atento a 07.07.2012 às 10:12

Algumas dúvidas (sérias) sobre os teus cálculos:

"Paga 500 euros de renda e consegue poupar 500 euros por mês (250 euros cada um)"

A poupança em relação à prestação da casa de 688 euros por mês é apenas de 188 euros mês no total.... certo? É que senão os outros também podem poupar os 250 cada um.... adiante...

"Ao fim de 25 anos este casal:
- Pagou de rendas 150000 euros."

Se considerares uma taxa de inflação média de 3%, a actualização anual da renda levaria a que gastasses 218.755 euros.

Por outro lado do lado da despesa de quem compra casa, falta considerar por exemplo os seguros e os custos de condomínio que também são relevantes.

Deixo um link com as opções para calcular o que é melhor, em advanced settings tens várias opções.

http://www.nytimes.com/interactive/business/buy-rent-calculator.html

Na altura forneci este link ao elemento Figueiras que pensava comprar um Palacete em Bucelas. Depois disto decidiu-se por um apartamento com vista para o senhor que está sempre em trajes menores a fumar à janela.

De Abel a 07.07.2012 às 12:06

"Buying is never better than renting after 30 years"

Grande ferramenta! :P

De Barros a 09.07.2012 às 16:53

Para além das contas feitas à sapateiro, há outra questão: durante o tempo que estás a pagar o empréstimo, estás a usufruir da casa (um palacete de sonho por exemplo) que de outra forma terias de esperar 25 anos para a ter.
Mas sem dúvida que comprar casa neste momento é um negócio perigoso. Até diria mais: comprar qualquer coisa a crédito é um mau negócio. Quem não tem dinheiro para comprar a pronto, poupa até o ter, como se fazia antigamente.

De Abel a 10.07.2012 às 15:09

Usufruir da casa>negócio perigoso>mau begócio

Sapateira é a tua opinião que nem se percebe qual é.

Se analisarem as o link que o Tino coloca, reparam que as as minha contas, apesar de não ajustadas tal como é referido no próprio texto, representam perfeitamente a realidade em análise.

Existem custos e proveitos não contabilizados nas duas situações que grosseirament se compensam mutuamente.

(Fui muito rude Barros? Fico com frequência com dúvidas relativamente à forma como me devo dirigir a ti, alternas a personalidade decidida de homem do Porto com tiques de madame ofendida que deves ter aprendido pelas terras de Sequeira. Avisa-me em que fases estas para orientar melhor a minha linguagem.)

De Anónimo a 15.07.2012 às 11:25

Mas voces estão parvos?
Enquanto ter casa for mais porreiro que alugar, comprar vai ser sempre mais caro.
Pareceis umas baratinhas tontas...

De Casas para venda a 13.02.2014 às 12:23

se as pessoas a quem emprestas o dinheiro to devolverem, sem duvida que é lucrativo :)

De x a 17.10.2016 às 10:34

"Nunca compres casa... compra antes um terreno" -  Jesus Cristo in jantar de despedida com malta a dos apóstolos.

De X a 17.10.2016 às 13:06

Estive a reler este post e reparo que são contas à Centeno...

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